Kfz Finanzierung: Kfz Kredit mit günstigen Zinsen beantragen und erhalten

Mobil zu sein bedeutet für viele Menschen: frei zu sein. Aus dem Grunde sehnen sich viele nach einem eigenen Kfz, mit dem sie ganz bequem zur Arbeit fahren, Wochenendausflüge unternehmen und die Kinder zum Kindergarten oder zur Schule bringen können. Nur was tun, wenn nicht genug Erspartes auf dem Girokonto ist? In einem solchen Fall hilft ein flexibler und günstiger Kfz Kredit weiter, mit dem nahezu problemlos ein Kraftfahrzeug finanziert werden kann.

Schönes weißes Auto, das mit einem Kfz Kredit erworben wurde
Neues Auto gefällig? Eine Kfz Finanzierung mittels Kfz Kredit macht’s möglich!

Kfz Kredit von einer unabhängigen Bank oder einem herstellerabhängigen Kreditinstitut

Wer sich über eine günstige Kfz Finanzierung ein Auto, Motorrad oder Wohnmobil anschaffen möchte, hat grundsätzlich die folgenden beiden Optionen: Einerseits kann ein Kfz Kredit bei einer unabhängigen Bank oder einem privaten Kreditgeber beantragt werden, andererseits bieten spezielle herstellerabhängige Kreditinstitute diverse Kfz Finanzierungsmöglichkeiten an. Bei der Autofinanzierung wird hier gern auch von der „Autobank“ gesprochen.

Vorteil des Kfz Kredits einer unabhängigen Bank gegenüber einer herstellerabhängigen Kfz Finanzierung

Schon an dieser Stelle sei erwähnt, dass ein Kfz Kredit, der über eine unabhängige Bank aufgenommen wird, einen großen Vorteil gegenüber der herstellerabhängigen Kfz Finanzierung hat: den Barzahlerrabatt. Autokäufer, die in der Lage sind, das Kraftfahrzeug beim Händler in kompletter Höhe (in bar) zu bezahlen, erhalten oft einen erfreulich großen Preisnachlass in Höhe von bis zu 10 Prozent des Listenpreises. Dies sollte bei der Wahl der Kfz Finanzierung unbedingt berücksichtigt werden!

Wichtiger Hinweis zur Null-Prozent-Kfz-Finanzierung

Außerdem möchten wir jedem Kreditsuchenden den wichtigen Hinweis geben, dass die viel beworbene Null-Prozent-Kfz-Finanzierung im Normalfall signifikant teurer ist als ein fairer Kfz Kredit, der von einer unabhängigen Bank gewährt wird. Das herstellerabhängige Kreditinstitut möchte natürlich trotz der Null-Prozent-Kfz-Finanzierung am Kaufvorgang profitieren. So ist es Brauch, dass der Fahrzeugpreis bei dieser Finanzierungsmöglichkeit wesentlich höher ist als der Preis bei Barzahlung in kompletter Höhe, die ein Kredit von einer unabhängigen Bank ermöglicht. Wer Interesse an eine Null-Prozent-Kfz-Finanzierung hat, sollte sich demnach alle Konditionen ganz genau ansehen – und insbesondere auch den Fahrzeugendpreis!

Voraussetzungen für die Beantragung einer Kfz Finanzierung bzw. eines Kfz Kredits

Du möchtest dir mit Hilfe eines günstigen Kfz Kredits ein Fahrzeug anschaffen? In dem Fall ist es wichtig, zu wissen, welche Voraussetzungen für die Beantragung einer Kfz Finanzierung erfüllt sein müssen. Generell ist ein Kfz Kredit wie ein Ratenkredit oder Konsumkredit zu sehen. Der Unterschied zum herkömmlichen Konsumkredit besteht darin, dass der Kfz Kredit eben nicht zur freien Verfügung steht, sondern zweckgebunden ist. Das erworbene Kraftfahrzeug wird für gewöhnlich nach Erwerb als Sicherheit für den Kreditgeber gestellt. Und da dies so ist, sind Kfz Kredit grundsätzlich auch günstiger als herkömmliche Konsumkredite.

Liste der Voraussetzungen für die Beantragung eines Kfz Kredits:

  • Volljährigkeit
  • Wohnsitz in Deutschland
  • Regelmäßiges Einkommen
  • Arbeitsvertrag, sofern vorhanden (am besten unbefristet)
  • Bonität

Nachweise, die Unternehmer, Selbstständige und Existenzgründer liefern müssen

Die gerade genannten Voraussetzungen gelten für Arbeitnehmer, die die Probezeit bereits überstanden und einen festen Arbeitsplatz haben, Beamte und Angestellte im Öffentlichen Dienst. Unternehmer, Selbstständige und Existenzgründer müssen noch weitere Nachweise liefern, um belegen zu können, dass sie den aufgenommenen Kfz Kredit auch tatsächlich wieder zurückzahlen können:

  • Einkommensteuerbescheid
  • Betriebswirtschaftliche Auswertung (BWA)
  • Jahresabschluss
  • Belege für weitere Einnahmen

Kfz Kredit ohne Schlussrate oder Kfz Kredit mit Schlussrate beantragen

Bei der Kfz Finanzierung mittels Kfz Kredit haben die Kreditnehmer die Möglichkeit, zwischen einem Kredit mit Schlussrate oder ohne Schlussrate zu wählen. Wird einer ohne Schlussrate gewählt, ist er mit einem herkömmlichen Ratenkredit zu vergleichen. Allerdings sei in diesem Zusammenhang darauf hingewiesen, dass ein Kfz Kredit generell zinsgünstiger ist als ein gewöhnlicher Raten- respektive Konsumkredit, zumal das Kraftfahrzeug als sachliche Kreditsicherheit eingesetzt werden kann und im Regelfall auch wird.

Kfz Kredit mit Schlussrate: der Ballonkredit

Ein Kfz Kredit mit Schlussrate wird im Fachjargon auch als Ballonkredit bezeichnet. Hier zahlt der Autokäufer zwar auch gleichbleibende monatliche Raten zurück, allerdings sind diese geringer als die, die bei einem Kfz Kredit ohne Schlussrate anfallen, da am Ende der Kreditlaufzeit eine vertraglich vereinbarte Schlussrate gezahlt werden muss. Je höher diese Schlussrate ist, desto geringer fallen die monatlichen Raten vor dieser letzten Schlussrate aus.

Hinweis: Die Zinsen eines Ballonkredits sind im Normalfall höher als die eines Kfz Kredits ohne Schlussrate! Dafür ist die monatliche Belastung bis zur Fälligkeit der Schlussrate geringer!

Drei-Wege-Finanzierung

Autohändler bzw. Autobanken, die einen Ballonkredit anbieten, bieten oft auch die so genannte Drei-Wege-Finanzierung an. Bevor die Schlussrate fällig wird, hat der Kreditnehmer die folgenden drei Möglichkeiten:

  1. Er zahlt die Schlussrate.
  2. Er gibt dem Autohändler das Kraftfahrzeug zurück.
  3. Er vereinbart mit dem Autohändler respektive der Autobank eine Anschlussfinanzierung.

Leasing als interessante Alternative zum Ballonkredit oder Kfz Kredit ohne Schlussrate

Unternehmern, Existenzgründern und Selbstständigen möchten wir natürlich nicht die Alternative vorenthalten, ein Kfz zu leasen. Beim Leasing wird das Wunsch-Kfz nicht erworben, sondern für einen gewissen Zeitraum „gemietet“. Der Leasingnehmer zahlt, wie beim Kfz Kredit, eine feste monatliche Rate an den Leasinggeber. Ist die Leasing-Laufzeit vorüber, kann das Kfz für die Schlussrate gekauft oder dem Leasinggeber zurückgegeben werden. Der große Vorteil von Leasing: Steuerliche Vorteile sind möglich!

Kfz Kredit von einer herstellerunabhängigen deutschen Bank

Viele Menschen, die sich ein Kraftfahrzeug anschaffen möchten und hierfür einen Kfz Kredit benötigen, wenden sich im ersten Schritt an ihre Hausbank als herstellerunabhängige Bank. Hier den Anfang zu machen, ist grundsätzlich keine schlechte Idee, nur sollte sich der Kreditsuchende mit den Prüfungskriterien auskennen, die deutsche Banken und Kreditinstitute untersuchen, um die Kreditwürdigkeit eines Antragstellers zu ermitteln.

Gesichertes, regelmäßiges Einkommen

Erstens ist hier das regelmäßige Einkommen zu nennen, das als Kriterium genauesten untersucht wird. Je höher dieses ist, desto größer sind die Chancen, einen günstigen Kfz Kredit zu erhalten. Während Arbeitnehmer mit unbefristetem Arbeitsvertrag, Beamte und Angestellte im Öffentlichen Dienst zu den wichtigsten Zielgruppen von Sparkassen, Volksbanken und anderen Banken gehören, zählen Selbstständige, Freiberufler und Existenzgründer eher zu den Risikogruppen, da deren Einkommen oft nicht als gesichert und damit auch nicht als regelmäßig anerkannt wird.

SCHUFA-Wert

Zweitens wird, um die Bonität des Antragsteller zu ermitteln, eine SCHUFA-Abfrage getätigt. Sollte der Kreditsuchende über einen negativen SCHUFA-Eintrag verfügen, wird es für ihn sicherlich schwer werden, einen Kfz Kredit von einer deutschen Bank zu erhalten, da dieser Negativeintrag ihm eine schlechte Kreditwürdigkeit bescheinigt.

Kreditsicherheiten

Weiterhin untersuchen deutsche Banken und gewerbliche Kreditinstitute Kreditsicherheiten, die der potenzielle Kreditnehmer stellen könnte. Wer einen Kfz Kredit personell oder sachlich besichert, hat die Chance, an eine besonders kostengünstige Kfz Finanzierung zu kommen.

Personelle Kreditsicherheiten

Zu den personellen Kreditsicherheiten zählen das Hinzufügen eines weiteren Kreditnehmers (Mitantragsteller) sowie die Eintragung einer Bürgschaft (Bürge).

Sachliche bzw. reale Kreditsicherheiten

Zu den sachlichen oder auch realen Kreditsicherheiten zählen die Hypothek, die Grundschuld und die Verpfändung von Vermögensgegenständen wie Schmuck, Uhren, teure Möbel oder Kunstwerke.

Tipp: Selbst bei hohem regelmäßigem Einkommen und hoher Kreditwürdigkeit kann die Stellung einer Kreditsicherheit dabei helfen, einen noch günstigeren Kfz Kredit zu erhalten! Generell gilt: Je niedriger das Ausfallrisiko der kreditgebenden Bank, desto eher ist sie auch bereit, bessere Zinsen und Konditionen herauszurücken!

SCHUFA-freier Kfz Kredit: Kfz Finanzierung trotz SCHUFA

Wer einen negativen SCHUFA-Eintrag hat, allerdings dank eines hohen Einkommens dennoch imstande ist, eine Kfz Finanzierung trotz SCHUFA zu stemmen, sollte darüber nachdenken, einen SCHUFA-freien Kfz Kredit im Ausland zu beantragen. Vor allem in der Schweiz und in Liechtenstein werden derartige Angebote beworben, weshalb der Kfz Kredit trotz SCHUFA respektive der Kfz Kredit ohne SCHUFA gern als „Schweizer Kredit“ bezeichnet wird.

Prüfung der Bonität des Antragstellers ohne SCHUFA-Abfrage

Ausländische Banken und Kreditinstitute, egal welcher Provenienz, sind natürlich keine Vertragspartner der SCHUFA, die eine rein deutsche Wirtschaftsauskunftei ist. Auch wenn Schweizer und Liechtensteiner Banken selbstverständlich auch professionelle Verfahren zur Prüfung der Bonität eines Antragstellers anwenden, so gehört die Abfrage der bei der SCHUFA hinterlegten Daten nun eben nicht dazu.

Vorsicht: Vorkostenbetrug!

Bei der Kfz Finanzierung trotz SCHUFA soll allerdings nicht unerwähnt bleiben, dass man bei der Suche auch an unseriöse Kredithaie geraten kann, die hohe Vorkosten abkassieren, ohne dass es überhaupt zu einem Kreditabschluss kommen kann. Hier ist also ein waches Auge gefragt!

Kfz Kredit von Privat

Nicht nur Banken und Kreditinstitute vergeben Kfz Kredite, sondern auch private Kreditgeber und Investoren. Diese können Autokäufer im eigenen Familien- und Bekanntenkreis ausfindig machen, oder auch über einschlägige Online-Portale, die allerdings für die entsprechende Vermittlung Gebühren verlangen.

Kfz Finanzierung mittels Kredit aus dem Bekanntenkreis

Die wohl günstigste und beste Kfz Finanzierung ist sicherlich die, die mit Hilfe eines Kfz Kredites, der aus dem Familien- oder Bekanntenkreis stammt, vorgenommen werden kann. Nicht selten sind hier sogar zinslose Darlehen möglich! Bei dieser Kreditart ist allerdings die Konsultation eines Steuerberaters empfehlenswert, da in bestimmten Fällen sogar Schenkungssteuern fällig werden! Außerdem ist es ratsam, auch bei einem Kfz Kredit, der von einem bekannten privaten Kreditgeber bewilligt wird, einen detaillierten schriftlichen Kreditvertrag aufzusetzen!

Kfz Kredit von einem unbekannten privaten Kreditgeber

Der Kfz Kredit von einem unbekannten privaten Kreditgeber, der beispielsweise über ein Online-Portal vermittelt wird, ist im Gegensatz dazu eine kostenintensivere Kreditart. Dies liegt nicht nur daran, dass hier eine Vermittlungsgebühr erhoben wird, sondern auch daran, dass unbekannte private Kreditgeber oft bereit sind, ein höheres Ausfallrisiko in Kauf zu nehmen, sofern dieses gewagtere Vorgehen mit einem höheren Zinssatz ausgeglichen wird.

Hinweis: Auch beim Kfz Kredit von Privat, der von einem Unbekannten ausgestellt wird, ist Vorsicht geboten! Denn auch in diesem Bereich gibt es Kredithaie und Betrüger, die Kreditsuchende einfach nur über den Tisch ziehen möchten!

Fazit von KREDIT 123 zum Thema „Kfz Finanzierung und Kfz Kredit“

Jeder, der sich ein Kfz anschaffen möchte, hat einige interessante Optionen für eine ebenso faire wie günstige Kfz Finanzierung. Per se ist der Kfz Kredit günstiger als der normale Konsumkredit oder Ratenkredit, zumal beim Kfz Kredit der erworbene Kaufgegenstand, respektive das Kraftfahrzeug, als Kreditsicherheit gestellt wird.

Zu den möglichen Kreditgebern, die ein potenzieller Autokäufer kontaktieren kann, gehören Sparkassen, Volksbanken, Raiffeisenbanken, Autobanken, Direktbanken, private Investoren oder auch ausländische Kreditinstitute, die beispielsweise in der Schweiz oder in Liechtenstein sitzen. All diese Kreditgeber wären bereit, einen Kfz Kredit zu bewilligen, sofern die Einkommensverhältnisse stimmen und eine ausreichend hohe Bonität gegeben ist.

Kfz Finanzierung auf Basis eines professionellen Kreditvertrags

Ratsam ist es, eine Kfz Finanzierung nur auf Basis eines professionellen Kreditvertrags verbindlich abzuschließen. Dies gilt auch bei Kfz Krediten von bekannten privaten Kreditgebern. Ist die Kfz Finanzierung detailliert, fair und in beidseitigem Einvernehmen vertraglich geregelt, kommen später keine Missverständnisse auf. Außerdem schützt man sich mit diesem Vorgehen vor den Praktiken unseriöser Kredithaie!

Kfz Kreditrechner und Kfz Kreditvergleich

Last but not least möchten wir jedem Kreditsuchenden dringend ans Herz legen, professionelle Kfz Kreditrechner zu nutzen und einen sehr detaillierten Kfz Kreditvergleich zu machen, bei dem alle wichtigen Konditionen, zu denen beispielsweise der effektive Jahreszins, Sondertilgungsmöglichkeiten, monatliche Raten, Laufzeit, Gesamtkreditbetrag und viele weitere Elemente gehören, genauestens überprüft werden. Nur wer dies berücksichtigt, kann schließlich die für ihn beste und günstigste Kfz Finanzierung ausfindig machen!