Was ist ein Ballonkredit? Definition und Begriffsklärung

Ein Ballonkredit ist ein zweckgebundener Kredit mit Tilgungsraten unterschiedlicher Höhe. Er umfasst besonders niedrige Raten, welche über einen gewissen Zeitraum gezahlt werden müssen, und eine deutlich höhere Schlussrate. Diese wird auch als Ballon bezeichnet. Verwendung findet diese Kreditform vorrangig beim Erwerb eines Neuwagens, sie kann jedoch auch zur Existenzgründung gebraucht werden.

Erklärung des Ballonkredits anhand eines Beispiels

Klaus F. möchte sich ein neues Fahrzeug leisten. Leider kann er die erforderliche Kaufsumme nicht auf Anhieb aufbringen und entscheidet sich aus den zur Verfügung stehenden Finanzierungsmöglichkeiten für einen Ballonkredit. Über den Zeitraum von zwei Jahren gilt es, das Fahrzeug abzubezahlen, wobei die Hauptsumme am Ende der zwei Jahre als Schlussrate fällig wird. Die letzte Rate ist meist so kalkuliert, dass sie den Fahrzeugwert zum Zeitpunkt der Endtilgung nicht überschreitet. Das bedeutet, der Wertverlust des Wagens wird über die vorangegangenen Raten getragen und das Fahrzeug de facto erst mit der letzten Rate bezahlt.

Sollte für Klaus F. alles glatt laufen, hat er genug Geld angespart, um sich die letzte Rate leisten zu können und um am Ende stolzer Besitzer des von Ihm ausgesuchten Fahrzeugs zu sein. Sollte jedoch ein unvorhergesehener Posten oder ein finanzieller Einbruch entstanden sein, beispielsweise ein Schaden am Eigenheim, welcher dringend behoben werden musste, oder ein Arbeitsplatzverlust, ist es Herrn F. nun leider nicht mehr möglich, seiner Verbindlichkeit zeitgerecht nachzukommen.

Er kann nun versuchen, einen weiteren Kredit zu bekommen, um diesen zur Begleichung der letzten Rate zu verwenden. Falls ihm kein Kredit mehr bewilligt wird oder er auf eine weitere Verwendung des Fahrzeugs verzichten kann, kann er das Auto selbst verkaufen, um sich die letzte Rate leisten zu können.

Es ist nicht unüblich, das Auto dem Vertragspartner, mit welchem man den Ballonkredit vereinbart hat, zu verkaufen. In der Praxis heißt das oft, dass das Auto vom Händler zurückgenommen und der Kunde dafür von der Zahlung der letzten Rate befreit wird. Zur Sicherheit des Kreditgebers wird die Schlussrate so angesetzt, dass sie den Restwert des Autos nicht übersteigt.

Der Schlussratenkredit zur Existenzgründung

Kritischer kann die Lage werden, wenn der Ballonkredit – manchmal auch Schlussratenkredit genannt – für die Existenzgründung verwendet wird. Ein Auto ist ein klar zu beziffernder Sachwert, doch wer sich beispielsweise im künstlerischen Bereich selbstständig macht und die letzte Rate nicht tilgen kann, steht vor einem Problem.

Während ein Kfz sich schnell und einfach veräußern lässt, stellen manche Betriebsmittel eine Schwierigkeit dar. Wohin beispielsweise mit zahlreichen einzelnen Holzölen, deren Anschaffung zwar teuer war, doch deren Wiederverkaufswert, da stellenweise bereits geöffnet, gegen Null strebt?

Ebenso stellen verschleißende Arbeitsmittel ein eher wackeliges Kapital dar, ebenso wie moderne Technik, die zum Zeitpunkt der letzten Rate womöglich bereits als überholt gilt. Der Kreditnehmer läuft hier Gefahr, sich stark zu verschulden, wenn er die letzte Kreditrate wider Erwarten nicht bezahlen kann. Der Schlussratenkredit ist deshalb zwar nicht prinzipiell für die Existenzgründung ungeeignet, aber die hohe Endrate sollte immer im Blick bleiben und im Lauf der Zeit Rücklagen zur erfolgreichen Tilgung gebildet werden.

Vorteile und Gefahren des Ballonkredits

Ein ganz klarer Vorteil des Ballonkredits sind die besonders günstigen Raten vor dem Ballon. Der Kreditnehmer wird hier nur gering finanziell belastet und im Bereich der Neuwagenanschaffung beheben die Raten den Wertverfall des Fahrzeugs gegenüber dem Verkäufer, falls dieser den Wagen anstatt der letzten Rate zurücknimmt. Diese geringe finanzielle Belastung sorgt für eine gesteigerte finanzielle Flexibilität während des Kreditzeitraumes und lässt Spielraum für etwaige unerwartete Ausgaben.

Doch ist eine gute Finanzplanung hier essenziell, denn die letzte Rate hat es in sich und es sollte sichergestellt sein, dass dieser Posten zum betreffenden Zeitpunkt auch wirklich bedient werden kann. Während der Kreditgeber in der Regel die Rückgabe des gekauften Fahrzeugs anstatt der letzten Rate akzeptiert, ist diese Option kaum gegeben, wenn das Kapital für die Existenzgründung genutzt wurde. Daher sollte diese Kreditform besser nur dann genutzt werden, wenn die Betriebsmittel gut und ohne großen Wertverlust veräußert werden können, sollte die letzte Rate nicht bedient werden können.

Außerdem gilt es als Selbstständiger oder Unternehmen, während der Zeit der kleinen Tilgungsraten ein ausreichend dickes finanzielles Polster aufzubauen, um auch die Schlussrate zurückzahlen zu können.