PKW Finanzierung: günstigen PKW Kredit mit Top-Zinsen aufnehmen

Mit einem PKW seine Freiheit zu genießen: Diesen Traum hattest du bereits als Teenager und möchtest ihn dir jetzt endlich erfüllen? Lass dich nicht daran hindern, auch wenn du momentan nicht genug Geld auf der Seite haben solltest! Mit einer fairen und günstigen PKW Finanzierung kann es sehr schnell gehen, endlich in den Genuss eines eigenen Autos zu kommen! Verschaffe dir also unbedingt einen Überblick über die Möglichkeiten, die dir ein flexibler PKW Kredit bieten kann! Das Team von KREDIT 123 hilft dir gern dabei!

PKW Fahrer in einem BMW, der mit Hilfe einer günstigen PKW Finanzierung bzw. mittels PKW Kredit finanziert wurde
PKW Finanzierung gefällig? Dann hole dir jetzt einen günstigen PKW Kredit!

PKW Kredit von einem herstellerunabhängigen oder herstellerabhängigen Kreditgeber

Wenn du einen günstigen PKW Kredit aufnehmen möchtest, kannst du in aller erster Linie zwischen zwei grundsätzlichen Varianten wählen: Entweder du entscheidest dich für eine PKW Finanzierung, die dir ein herstellerunabhängiger, oder du entscheidest dich für eine PKW Finanzierung, die dir ein herstellerabhängiger Kreditgeber anbietet. Herstellerunabhängige Kreditgeber sind zum Beispiel Sparkassen, Raiffeisenbanken, Volksbanken, Direktbanken oder private Investoren. Herstellerabhängige Kreditgeber sind Kreditinstitute, die mit dem Autohändler oder dem Autohaus zusammenarbeiten. Diese werden im Volksmund auch als Autobanken bezeichnet.

Barzahlerrabatt dank PKW Kredit von einem herstellerunabhängigen Kreditinstitut

Schon hier, an dieser Stelle, möchten wir dich darauf hinweisen, dass ein PKW Kredit, den du über ein herstellerunabhängiges Kreditinstitut aufnimmst, oft die bessere Variante ist als die PKW Finanzierung über eine Autobank. Dies liegt am Barzahlerrabatt, den du erhalten kannst, wenn du den PKW mit Hilfe dieses Kredits in voller Höhe (in bar) bezahlst. In einigen Fällen sind Rabatte bis zu 10 % vom Listenpreis möglich! Bei der PKW Finanzierung solltest du dies unbedingt im Hinterkopf behalten, um nicht zu viel für dieselbe zahlen zu müssen!

0%-PKW-Finanzierung

Was ist allerdings mit der 0%-PKW-Finanzierung, die zahlreiche Autohändler und -häuser anbieten? Bei diesem Finanzierungsmodell ist große Aufmerksamkeit gefragt, denn Autobanken möchten ja durchaus daran verdienen, wenn du einen PKW kaufst bzw. das Autohaus einen PKW verkauft. Bei der 0%-PKW-Finanzierung ist es Usus, dass der Fahrzeugpreis wesentlich höher angesetzt wird als der Preis, den du bezahlen möchtest, wenn du den PKW komplett (in bar) bezahlst. Dadurch relativiert sich der Vorteil der nicht zu bezahlenden Zinsen sehr schnell! Gerade bei der 0%-Finanzierung ist also die Nutzung eines professionellen PKW Finanzierungsrechners dringend anzuraten!

Beantragung einer PKW Finanzierung mittels PKW Kredit: Welche Voraussetzungen sind zu erfüllen?

Du hast dich entschieden, einen PKW Kredit aufzunehmen, und fragst dich nun, welche Voraussetzungen eigentlich erfüllt sein müssen, um dies tun zu können? Generell läuft die Aufnahme eines PKW Kredits genauso ab wie die eines herkömmlichen Ratenkredits. Nicht unerwähnt bleiben sollte hierbei, dass der PKW Kredit im Normalfall mit wesentlich günstigeren Zinsen aufwartet als der Ratenkredit, weil er zweckgebunden ist und der erworbene PKW als sachliche Kreditsicherheit eingesetzt wird.

Liste der Voraussetzungen, die erfüllt sein müssen, um einen PKW Kredit aufzunehmen

  • Erreichen des 18. Lebensjahres (und damit volle Geschäfts- und Kreditfähigkeit)
  • Deutsches Bankkonto
  • Offizieller Wohnsitz in der Bundesrepublik Deutschland
  • Gesichertes Einkommen, das regelmäßig ausbezahlt wird
  • Arbeitsvertrag (bei Angestellten, Beamten und Arbeitnehmern)
  • Ausreichend hohe Kreditwürdigkeit

Unterlagen, die Selbstständige zusätzlich einreichen müssen

Selbstständige, Unternehmer, Freiberufler und Existenzgründer müssen noch weitere Unterlagen einreichen, zumal diese eher zu den „Risikogruppen“ gehören, und eben nicht zu den „Lieblingskunden“ der Banken. Zur letztgenannten Gruppe sind Arbeitnehmer mit unbefristetem Arbeitsvertrag, Angestellte im Öffentlichen Dienst oder auch Beamte zu zählen. Diese Unterlagen sind:

  • Einkommensteuerbescheide (meist mind. der letzten zwei Jahre)
  • Betriebswirtschaftliche Auswertungen (BWA)
  • Jahresabschlüsse
  • Ggfs. Nachweise für zusätzliche Einkünfte

PKW Kredit ohne Schlussrate oder PKW Ballonfinanzierung beantragen

Neben der Entscheidung „PKW Kredit von herstellerunabhängigem oder herstellerabhängigem Kreditgeber“ ist weiterhin zu erörtern, ob ein PKW Kredit ohne Schlussrate oder ein PKW mit Schlussrate aufgenommen werden soll. Bei der ersten Variante zahlt der Kreditnehmer bis zur letzten Rate den gleichen monatlichen Betrag. Bei der zweiten zahlt der Kreditnehmer eine geringere monatliche Rate als beim PKW Kredit ohne Schlussrate, allerdings ist die letzte, die Schlussrate, dann wesentlich höher.

Ballonfinanzierung: der PKW Kredit mit Schlussrate

Eine PKW Finanzierung, die über einen PKW Kredit mit Schlussrate absolviert wird, wird als Ballonfinanzierung bezeichnet. Der Vorteil dieser Finanzierungsmöglichkeit ist, dass die konstanten monatlichen Raten relativ gering ausfallen. Die Zinsen sind allerdings gemeinhin höher als die eines PKW Kredits ohne Schlussrate. Hier muss der Kreditnehmer also entscheiden, ob die geringeren monatlichen Raten bis zur Schlussrate die Zahlung eines höheren Zinssatzes für ihn rechtfertigen können.

Drei-Wege-Finanzierung

Autohäuser bzw. die mit den Autohäusern kooperierenden Autobanken bieten in der Regel nicht nur die klassische PKW Ballonfinanzierung an, sondern auch die flexiblere Drei-Wege-Finanzierung. Bei dieser hat der Kreditnehmer, bevor die Schlussrate zu zahlen ist, die folgenden Optionen:

  • Er bezahlt die Schlussrate und tilgt damit den Ballonkredit komplett.
  • Er händigt dem Autohaus den PKW aus bzw. gibt das Auto zurück.
  • Er einigt sich mit der Autobank auf eine Anschlussfinanzierung.

Leasing

Interessant kann auch das „Mieten“ eines PKW sein: das so genannte Leasing. Hier zahlt der Leasingnehmer eine monatliche Leasingrate an den Leasinggeber und darf deswegen den PKW ganz normal nutzen. Am Ende der Leasing-Laufzeit hat der Leasingnehmer die Möglichkeit, den PKW für eine Schlussrate zu erwerben oder denselben zurückzugeben. Leasing kann vor allem für Unternehmer und selbstständig Tätige sehr attraktiv sein, da steuerliche Vorteile möglich sind! Eine konkrete Abklärung mit dem Steuerberater ist empfehlenswert!

Prüfungsverfahren gewerblicher Kreditinstitute bei der Beantragung einer PKW Finanzierung

Ganz gleich, ob die günstige PKW Finanzierung bei der Hausbank, einer Direktbank oder einer Autobank beantragt wird, die Prüfungsverfahren gewerblicher Kreditinstitute ähneln sich sehr stark. Aus dem Grund sollte jeder Kreditsuchende, der einen PKW finanzieren möchte, wissen, welche Kriterien besonders genau untersucht werden. Denn dieses Wissen kann durchaus dabei behilflich sein, einen besonders günstigen PKW Kredit aufnehmen zu können.

Untersuchung der Einkommensverhältnisse des Antragstellers

Eines der wichtigsten Kriterien, das ausnahmslos alle Banken und gewerbliche Kreditinstitute untersuchen, sind die Einkommensverhältnisse des Antragstellers. Wie hoch ist das monatliche Einkommen und wie gesichert ist dieses? Liegt ein unbefristeter Arbeitsvertrag vor oder ist der Kreditsuchende noch in der Probezeit? Ist das Einkommen besonders gesichert, weil der Antragsteller verbeamtet ist oder im Öffentlichen Dienst arbeitet? Diese und ähnliche Fragen werden bei der Untersuchung der Einkommensverhältnisse sehr genau durchleuchtet. Und je höher das gesicherte Einkommen des Kreditnehmers ist, desto wahrscheinlicher ist es auch, einen besonders günstigen PKW Kredit aufnehmen zu können.

Überprüfung der bei der SCHUFA hinterlegten Einträge und Daten

Neben den Einkommensverhältnissen werden auch die Einträge und Daten untersucht, die zum Antragsteller bei der Wirtschaftsauskunftei SCHUFA vorliegen. Die Abfrage des SCHUFA-Scores ist das Herzstück der Bonitätsprüfung. Sollte es negative SCHUFA-Einträge geben, die dem Kreditsuchenden eine mäßige oder sogar schlechte Kreditwürdigkeit bescheinigen, hat derselbe nicht die besten Karten, an eine günstige PKW Finanzierung zu gelangen.

Prüfung möglicher Kreditsicherheiten zur Besicherung der PKW Finanzierung

Zum Dritten prüfen Hausbanken, Direktbanken und andere gewerbliche Kreditinstitute die Möglichkeit der Stellung von Kreditsicherheiten, mit deren Hilfe die PKW Finanzierung hinreichend besichert werden kann. Autokäufer, die einen PKW Kredit personell und/oder sachlich besichern können, kommen oft in den Genuss günstiger Zinsen und besonders flexibler Konditionen. Aus dem Grund sollte man sich, bevor man sich in das Beratungsgespräch mit dem Bankangestellten begibt, einen genauen Überblick über seine Besicherungsmöglichkeiten verschaffen.

Hinzunahme eines weiteren Kreditnehmers und Eintragung einer Bürgschaft

Zu den Kreditsicherheiten, die einen PKW Kredit personell besichern, gehören die Hinzunahme eines weiteren Kreditnehmers (bzw. die Beantragung eines Gemeinschaftskredits) sowie die Eintragung einer Bürgschaft. Beim Gemeinschaftskredit haftet der Mitantragsteller in gleicher oder ähnlicher Weise wie der Hauptantragsteller. Bei der Bürgschaft haftet der Bürge erst dann, wenn der eigentliche Kreditnehmer nicht mehr in der Lage ist, die monatlichen Raten der PKW Finanzierung zu tilgen.

Hypothek, Grundschuld und weitere sachliche Kreditsicherheiten zur Besicherung der PKW Finanzierung

Neben den personellen Kreditsicherheiten können auch die sachlichen Kreditsicherheiten den Ausschlag für die Bewilligung einer besonders günstigen PKW Finanzierung geben. Zu diesen gehören vor allem die Hypothek, die Grundschuld sowie die Verpfändung wertvoller Vermögensgegenstände (Schmuck, Uhren, antike Möbel, Kunstwerke, Diamanten und ähnliche).

Unsere Empfehlung: Auch wenn du bereits über ein hohes gesichertes Einkommen verfügst und mit einem hohen SCHUFA-Score überzeugen kannst, solltest du mit deinem Bankberater besprechen, ob du durch die Stellung von Kreditsicherheiten die Konditionen der angestrebten PKW Finanzierung noch weiter verbessern kannst!

SCHUFA-freier PKW Kredit: PKW Finanzierung trotz negativer SCHUFA

Kreditsuchende, die einen negativen SCHUFA-Eintrag haben, haben es wesentlich schwerer, in Deutschland an eine flexible und günstige PKW Finanzierung zu gelangen. Aus dem Grund wenden sich viele von ihnen an ausländische Banken beispielsweise mit Sitz in der Schweiz oder Liechtenstein, um einen SCHUFA-freien PKW Kredit zu beantragen, der im Volksmund auch als „Schweizer Kredit“ bekannt ist.

Fehlen der SCHUFA-Abfrage bei der Bonitätsprüfung ausländischer Banken

Wird ein PKW Kredit im europäischen Ausland beantragt, kann man sich dessen sicher sein, dass bei der Bonitätsprüfung keine SCHUFA-Abfrage getätigt wird, zumal ausländische Kreditinstitute ja keine Vertragspartner der deutschen Wirtschaftsauskunftei SCHUFA sind. Dem Irrtum, dass ausländische Banken überhaupt keine Bonitätsprüfung vornehmen, sollte man allerdings nicht verfallen. Natürlich möchten auch Kreditinstitute, die in der Schweiz oder in Liechtenstein sitzen, genau untersuchen, ob ein potenzieller Kreditnehmer den aufgenommenen PKW Kredit auch tatsächlich wieder zurückzahlen kann und wird. Ein gesichertes regelmäßiges Einkommen ist als auch bei der PKW Finanzierung trotz SCHUFA Grundvoraussetzung, die unbedingt erfüllt sein muss!

Entrichtung von Vorkosten bei der PKW Finanzierung trotz SCHUFA

Größte Vorsicht ist geboten, wenn ein Vermittler eines „Schweizer Kredites“ bei der PKW Finanzierung trotz SCHUFA die Entrichtung von Vorkosten verlangt. Hinter solchen Vermittlern verbergen sich sehr oft unseriöse Kredithaie, die einem nur das Geld aus der Tasche ziehen möchten! Professionelle Kreditvermittler verzichten in aller Regel auf die Zahlung von Vorkosten! Wende dich, wenn du Interesse an einem SCHUFA-freien PKW Kredit aus dem Ausland hast, bitte nur an letztgenannte!

PKW Kredit von privaten Kreditgebern und Investoren

Sparkassen, Raiffeisenbanken, Direktbanken und Autobanken vergeben günstige PKW Kredite, allerdings ist auch eine PKW Finanzierung möglich, die durch private Kreditgeber und Investoren angeboten wird. Hier ist zwischen privaten bekannten und privaten unbekannten Kreditgebern zu unterscheiden.

PKW Kredit aus dem Bekanntenkreis

Eine überaus günstige Variante ist der PKW Kredit aus dem Familien- oder Bekanntenkreis. Sollte sich ein Familienmitglied finden, das bereit ist, einen zinsgünstigen PKW Kredit zu gewähren, kann man sich als Kreditnehmer überaus glücklich schätzen. Oft sind hier sogar komplett zinslose Darlehen drin! Obacht geben sollte man allerdings darauf, dass durch die Aufnahme eines zinslosen Darlehens mit zu hoher Darlehenssumme nicht plötzlich Schenkungssteuern fällig werden. Weiterhin ist es sehr ratsam, selbst bei einem PKW Kredit aus dem Bekanntenkreis einen schriftlichen Kreditvertrag aufzusetzen, in dem alle wichtigen Konditionen fair und unzweideutig geregelt sind.

PKW Kredit von unbekannten privaten Kreditgebern

Wer im Bekanntenkreis keine Person finden kann, die ihm einen PKW Kredit bewilligt, kann über einschlägige Online-Portale auf die Suche nach unbekannten privaten Kreditgebern gehen. Bei einem solchen Kredit sollte man allerdings wissen, dass die Zinsen in der Regel höher sind als die durchschnittlichen Zinsen eines herkömmlichen PKW Kredits. Zudem sind an das Online-Portal, das bei der Vermittlung mitgewirkt hat, Vermittlungsgebühren zu entrichten, die den effektiven Jahreszins dann noch weiter in die Höhe treiben. Ein PKW Kredit von unbekannten privaten Kreditgebern ist demzufolge eher als „ultima ratio“ zu sehen.

Unser Fazit zum Thema „PKW Finanzierung und günstiger PKW Kredit“

Möglichkeiten zur PKW Finanzierung gibt es einige. Einerseits bieten Sparkassen, Volksbanken, Raiffeisenbanken, Direktbanken, Online Banken und ähnliche gewerbliche Kreditinstitute durchaus faire und günstige PKW Kredite an, andererseits kann eine PKW Finanzierung auch über eine Autobank erfolgen, die mit einem Autohaus oder einem Autohändler zusammenarbeitet. Eine dritte Möglichkeit ist die Aufnahme eines PKW Kredits über einen privaten Kreditgeber oder Investor.

Der PKW Kredit von Privat, der von einem Familienmitglied, Freund oder Bekannten ausgezahlt wird, ist in der Regel der günstigste, der, der von einem unbekannten privaten Kreditgeber gewährt wird, der kostenintensivste.

Schriftlicher Kreditvertrag als wichtige Grundvoraussetzung

Bei allen Kreditarten und Finanzierungsformen ist es grundsätzlich wichtig, einen schriftlichen Kreditvertrag zu unterschreiben, in dem alle Konditionen und Regelungen der PKW Finanzierung detailliert ausformuliert sind – transparent, fair und im Einvernehmen aller Vertragsparteien. Wer dies berücksichtigt, ist vor Missverständnissen und unvorteilhaften Klauseln gefeit.

PKW Finanzierungsrechner und PKW Kreditvergleich

Wer einen günstigen PKW Kredit aufnehmen möchte, sollte nicht nur darauf achten, dass es einen professionellen schriftlichen Kreditvertrag gibt, sondern vor Beantragung auch einen akkuraten PKW Finanzierungsrechner nutzen und einen ausführlichen PKW Kreditvergleich machen. Denn nur auf diese Weise ist man in der Lage, die flexibelste, fairste und günstigste PKW Finanzierung, die zu einem am besten passt, ausfindig zu machen. Wer auf der Suche nach einem PKW Kredit keinen PKW Finanzierungsrechner verwendet und keinen detaillierten Kreditvergleich durchführt, begeht meist einen großen Fehler! Wir empfehlen deswegen dringend, sich beim Vergleichen der Konditionen viel Zeit zu nehmen, um nicht zu viel für einen PKW Kredit bezahlen zu müssen!